理财常识信用卡分期付款的免利息小坑

经常接到银行打来的这样的电话：

先生你好，请问是***先生吗？（是的）

*先生是这样的，谢谢你长期以来对**银行的支持，您是我们的优质老客户，我们发现某月某日你消费了一笔****元，现在银行回馈优质老客户的活动，将您这笔消费分12个月还，不需要您付利息，只需要每个月付0.72%的手续费就可以了。分期会给您积攒在银行的信誉，对您以后提升信用卡额度有很大帮助，先生您看可以吗？

这段话是不是很熟悉？这里面有坑吗？

简单的说，有两个小坑：

1.并不是免利息，对我们来讲手续费其实就是利息。

2.你感觉0.72%的月利率不高，算出来真实利率，吓死你

第一个坑不说了，今天重点给大家算一下第二个坑。

假设我用信用卡消费了12000元，被银行忽悠的办了分期，分12期，月分期手续费0.72%即86.4，12个月累计还利息1036.8元。我每个月还款1086.4元，连续还12个月，累计还款13036.8元。

前方烧脑，平静一下：

我的12000元本金，每月还款1000元，连续还12个月。

是否可以这样理解，

第一个1000元，我用了1个月，

第二个1000元，我用了2个月

第三个1000元，我用了3个月

第四个1000元，我用了4个月

第五个1000元，我用了5个月

第六个1000元，我用了6个月

第七个1000元，我用了7个月

第八个1000元，我用了8个月

第九个1000元，我用了9个月

第十个1000元，我用了10个月

第十一个1000元，我用了11个月

第十二个1000元，我用了12个月

根据简单的数学计算，我们可否这样理解，1000元钱我用了（1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78）个月？

78/12=6.5

是否等于6500元（1000*6.5）使用了12个月（一年）？

我一共支付了1036.8元的利息，那么我的年化利息率是多少呢？

1036.8/6500 = 15.95%

这就是分期付款真实的年利息。

即使再加上一个月的免息期，年化利息还是达到了14%左右。

对于生意人来讲，14%的资金成本可能不高，因为经常使用成本更高的资金。但是对于普通老百姓来讲，这个成本还是有点高的，我们自己理财很难有这么高的收益的。

关键是，银行信用卡中心忽悠了我们，让我以为利息很低。

你说，这算个大坑，还是小坑？

对于烧脑计算的那部分，并不是用专业的算法计算的，是为了让普通人根据这个思路都可以理解。

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